การประกันชีวิตแบบ Universal Life คืออะไร

Universal Life Insurance
Universal Life คือการเลือกซื้อประกันชีวิตแบบที่ผู้ซื้อประกันสามารถกำหนดการ จ่ายค่าเบี้ยประกันภัยได้เอง แล้วยังสามารถแยกแยะการลงทุนออกจากการทำประกันได้อย่างค่อนข้างเห็นชัด ส่วนเงินสินไหมทดแทน หรือเงินก้อน ที่จะได้คืน เมื่อสิ้นอายุการทำประกัน ก็จะได้ผลตอบแทนที่มาจากมูลค่าเพิ่มขึ้นที่ได้จากการลงทุนที่ผู้ซื้อประกัน ตัดสินใจลงทุนเอาไว้บวกกับค่าสินไหมที่บริษัทประกันจะเป็นผู้จ่ายจากค่าเบี้ยประกันที่ผู้ซื้อประกันจ่ายไป กล่าวคือ เบี้ยประกันที่จ่าย จะถูกแบ่งออกเป็นสองส่วน ส่วนหนึ่งก็เป็นค่าใช้จ่าย สำหรับบริษัทประกัน อีกส่วนก็จะเป็นเงินลงทุน นั่นเอง

สำหรับการทำประกันประเภท Universal Life ผลประโยชน์ที่ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับ หากผู้ซื้อประกันเสียชีวิต จะมีทางเลือกให้สอง แบบ คือ

แบบ A ซึ่งจำนวนเงินค่าทดแทนจะลดลง เมื่อมูลค่าเงินทั้งหมดเพิ่มขึ้น นั่นก็คือเงินผล ประโยชน์ที่ได้รับจากการลงทุนก็จะสูงขึ้น

แบบ B ผู้ซื้อประกันจะกำหนดวงเงินสินไหม ทดแทนเอาไว้จำนวนหนึ่ง เมื่อเกิดเหตุที่ต้อง เรียกร้อง ผู้ที่ได้รับผลประโยชน์ก็จะได้รับเงิน ก้อนนั้นบวกกับมูลค่าของเงินลงทุนที่เพิ่มขึ้น

เพราะฉะนั้น ในแบบที่สองเงินค่าสินไหมทดแทน จึงเพิ่มขึ้นตามมูลค่าของเงินลงทุนที่เพิ่มขึ้น ในส่วนของเงินลงทุน บริษัทประกันจะกำหนดเพียงอัตราผลตอบแทนขั้นต่ำเอาไว้ ซึ่งจะสามารถเพิ่มขึ้นได้ จากปัจจัยการลงทุนที่ขึ้นอยู่กับ อัตราผลตอบแทนของพอร์ตการลงทุน เงิน ลงทุนที่ใส่เพิ่มเข้ามา ซึ่งบริษัทประกันจะใช้ตัวเลข ผลตอบแทนเงินที่ผ่านมาเป็นตัวกำหนด อัตรา ผลตอบแทนของเงินก้อนใหม่ที่ใส่เพิ่มเข้ามาดัชนี เช่น อัตราผลตอบแทนของพันธบัตรรัฐบาลระยะยาว เป็นต้น

จะเห็นได้ว่า แนวคิดของการทำประกันชนิดนี้ ยังค่อนข้างใหม่มากสำหรับตลาดในเมืองไทย เพราะฉะนั้นหากท่านสนใจควรจะต้องทำการ ศึกษากับบริษัทประกันให้เข้าใจก่อนที่จะตัดสินใจ
------------------------------------------------------------------
ธนโชติ อินต๊ะเทพ Tel: 0836069948  Mail: [email protected]
บทความ : รูปแบบและความหมายของประกันชีวิต แบบ " ยูนิเวอร์เซิล ไลฟ์ "